Has planeado adquirir un vehículo a crédito en una agencia, ¡piensalo muy bien!, esta nota te ayudará a tomar la decisión.
Antes de comprometerte con un financiamiento de esta naturaleza efectúa los cálculos previamente, te sorprenderás de lo que terminarías pagando, sin hablar de la tasa efectiva real del crédito y de los “cargos adicionales o extras” que se deducen de la cuota de pago mensual antes de amortizar el capital. Veámoslo con un ejemplo, cuya tabla de amortización puedes visualizar dando clic aquí.
Se trata de un crédito por financiamiento para adquisición de un vehículo contratado en abril de 2017, por un monto de US$13,225.85, a una tasa de interés anual inicial del 18.95%, y una tasa de interés por mora del 48% anual, ha pagado a la fecha de cancelación (16 marzo de 2023, o sea en 2171 días transcurridos desde el otorgamiento el 5 de abril de 2017) la suma de US$33,134.98, conformado así: pagos por cargos de seguro de vehículo, GPS y quien sabe más por US$7,507.59, Intereses por financiamiento US$10,650.40, intereses por mora US$120.08, IVA US$1,631.06 y pagos a capital US$13,225.85.
El pago total en este ejemplo real de US$33,134.98, implica que el deudor pagó 2.5 veces el valor del financiamiento original, en un poco menos de seis años. Y qué decir de los intereses pagados, en el caso del ejemplo, los intereses pagados por el deudor que fueron de US$10,650.40, representan un 80.5% del financiamiento concedido.
Los datos anteriores pueden verificarlos en la tabla de pagos adjunta dando clic aquí.
Como podrá notar, por el monto de intereses moratorios cargados y pagados por el deudor (a una tasa anual de mora del 48%) de sólo US$120.08, en un plazo de 5.95 años transcurridos, denota que el crédito ha sido pagado casi puntualmente, además de haber efectuado dos pagos grandes por US$2,300.00 el 5 de julio del 2022 y otro por US$$3.764.12, el 16 de marzo del 2023.
Generalmente la garantía de estos créditos es una prenda sobre los mismos vehículos y si el deudor se atrasa en el pago, le amenazan con “desactivar el vehículo remotamente por el GPS” (curioso, jajaja) y, como cereza, la amenaza principal: “retirar el vehículo en prenda”.
De este ejemplo surgen varias preguntas:
1- Según el contrato, la tasa de interés anual es del 19.3% (18.95% al inicio), pero, ¿Cuál será la tasa efectiva real del crédito? ¿Te sorprenderás de la tasa efectiva?
2- ¿Por qué son tan altos los cargos adicionales por seguro y GPS, si el saldo del crédito va disminuyendo?
3- Si es cierto que estos vehículos les han instalado un dispositivo de GPS, ¿Qué pasa a la cancelación del crédito, desactivan el GPS? y si lo desactivan ¿cómo lo hacen?
4- Al final del plazo, ¿Cuánto será lo que realmente terminarás pagando?, ¿será más del doble del valor original del vehículo?
5- ¿Es legalmente válido que, en caso de retrasarse unos cuantos días en los pagos, la agencia ¿amenace con inmovilizar el vehículo vía GPS! o retirar el automotor en prenda? ¿Qué dirá de esto la Defensoría del Consumidor?
El análisis de esta información y las respuestas a las preguntas anteriores, te ayudarán a tomar una mejor decisión para tu próximo proyecto de adquisición de un vehículo y la adecuada selección de la agencia con la cual financiarte.
Finalmente, antes de tomar la decisión, obtén una tabla de amortización teórica del crédito, así podrás evaluar tus números.
En una segunda entrega intentaremos dar respuesta a las interrogantes planteadas…
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* por Mario Echeverría
21 marzo de 2023.
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