¿Conviene financiar la adquisición de un vehículo con una agencia? -parte II*

 En la primera parte de está nota dejamos plateadas varias preguntas, a las cuales se les da respuesta ahora, como sigue:

1. Para calcular la tasa efectiva del crédito, necesitaríamos conocer la cantidad de intereses y cargos adicionales que se han pagado en durante el período del crédito en total, los cuales ascendieron a $19,909.13. Con esa información, más y los datos contenidos en la tabla de amortización real del crédito se calcula la tasa efectiva abajo. Como podrá notar abajo, la tasa de interés efectiva resultante es del 32.46%, la cual es mayor que la tasa de interés nominal del 18.95% (la tasa inicial), esto debido a los cargos adicionales y la tasa de interés por mora del 48% anual.

2. Los cargos adicionales por seguro y GPS pueden ser altos debido a las políticas de la agencia de préstamos; pero, en todo caso deberían ser cargos a precios de mercado y en función del saldo de capital pendiente de pago y el riesgo, no una cantidad fija durante todo el plazo.

3. Es posible que la agencia de préstamos desactive el dispositivo de GPS después de que se cancele el crédito. Sin embargo, no es posible determinar cómo lo hacen ya que cada agencia de préstamos tiene políticas y procedimientos diferentes. Pero sería interesante que estas agencias den a conocer el mecanismo para que los deudores se aseguren que ya no los están controlando vía este mecanismo.

4. En el caso del ejemplo, está claro que el deudor terminó pagando 2.5 veces el valor del crédito original. 

5. Amenazar con inmovilizar el vehículo vía GPS o retirar el automotor en prenda puede ser una práctica ilegal. La Defensoría del Consumidor debería investigar estas prácticas y tomar medidas legales si se determina que son ilegales.

Tasa de interés efectiva o real del crédito:

Visualice los datos del ejemplo para el cálculo de la tasa de interés efectiva en la tabla de amortización puedes visualizar dando clic aquí.

Para el cálculo de la tasa efectiva de este crédito, es necesario primero calcular el valor presente de todos los pagos efectuados y luego utilizar una fórmula de tasa de interés para encontrar la tasa efectiva que iguala el valor presente de los pagos con el monto inicial del préstamo.

El valor presente de los pagos totales se calcula como:

VP = 13,225.85 + 19,909.13 / (1 + r)^t

Donde:

r: es la tasa de interés efectiva anual que se desea calcular.

t: es el tiempo transcurrido en años desde el otorgamiento del crédito, en este caso 2171 días / 365 días = 5.95 años.

Despejando r de la ecuación anterior, obtenemos:

r = [(33,134.98 - 13,225.85) / (19,909.13 / (1 + r)^t)]^(1/t)
Iterando con diferentes valores de r, podemos encontrar la tasa efectiva que iguala el valor presente de los pagos con el monto inicial del préstamo:

r = 32.46%

Por lo tanto, la tasa de interés efectiva o real de este crédito es del 32.46%, mayor en un 71.3% que la tasa nominal.

¡Así que mucho cuidado con su próxima compra!...

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* por Mario Echeverría

24 marzo 2023.